9 Jul, 2007

Відпочинок з пластиковою карткою

З пластиковою карткою Валізи зібрані, квитки і гроші в кишені, думки про одне: скоріше б в літак (поїзд, автобус) — і гори все справи вогнем! Про погане якось не думається. А варто було б, навіть коли ці гроші — пластикові.

Якщо зі способом зберігання грошей а-ля «панчіх» може відбутися лише одна біда, то «пластиковий» варіант збереження коштів і оплати покупок може підкинути чимало неприємних сюрпризів. Убезпечити себе від зайвих витрат або ризику залишитися взагалі без гроша в кишені можна ще в Україні, але для цього треба витратити деякий час і кошти.

Санкціонований «грабіж»

Рада №1. Вирушати за кордон краще з карткою, на якій лежать гроші в валюті тієї країни, в яку ви прямуєте. Розраховуючись або знімаючи по карті кошти за кордоном, ви в більшості випадків заплатите більше, ніж в Україні. Навіть використання карти за її прямим призначенням — для безготівкової оплати товарів і послуг, що в нашій країні для власника «пластику» абсолютно безкоштовно (крім кредитних карт в деяких банках), за кордоном тягне, як мінімум, комісію за конвертацію валюти (1-2 % від суми кожної покупки), яку бере ваш банк, що випустив карту.

Якщо на картковому рахунку лежить нацвалюта, уникнути комісійних за конвертацію не вдасться. Якщо ж валюта рахунку збігаються з валютою країни прибуття — економія очевидна. Правда, цією порадою можна скористатися тільки в США або країнах єврозони, відкривши рахунок, відповідно, в доларах або євро. В інших країнах (скажімо, в Польщі , Туреччини , Єгипті, Тунісі , Болгаріі , Хорватії , Японії , Таїланді , ОАЕ , Швеції , Данії або на Кіпрі ) конвертація неминуче станеться. Причому якщо на карті гривні, то подвійна: спочатку в долар або євро, а вже потім — в місцеву валюту.

Для бажаючих заощаджувати на конвертації банкіри пропонують мультивалютні картки — вони прив’язані відразу до декількох рахунках в різних валютах, наприклад, в тих же доларах, євро або гривні. Відповідно, списання коштів буде здійснюватися автоматично з рахунку в тій валюті, в якій є потреба. Але це за умови, що на рахунку знаходиться достатня для оплати сума.

Самі фінансисти нарікають на те, що з мультивалютних «пластиком» у клієнтів нерідко виникають проблеми — люди банально забувають вчасно поповнювати рахунок, вірніше, рахунки. У підсумку, якщо покупка хоча б на цент перевищує суму в потрібній валюті, списання відбувається вже з іншого рахунку, в іншій валюті, з усіма супутніми конвертаційними витратами. Крім того, по кожному з рахунків доведеться забезпечувати незнижувальні залишки (заставу на випадок, якщо клієнт піде «в мінус»).

За кредитними картками банк емітент може встановити ще і додаткову комісію за проведення операції безготівкового розрахунку. Крім комісійних своєму банку, в зарубіжних підприємствах торгівлі та сфери обслуговування рідко, але можна «потрапити» на місцеві комісії.

У Данії до закордонних карток відносяться досить жорстко. У деяких магазинах за оплату карткою, випущеною не місцевим банком, тут стягують 2-4% від суми покупки. Вгадати, де візьмуть, а де ні, — неможливо. У різних країнах по-різному встановлюють тарифікацію за оплату покупок в POS-терміналах. З моєї особистої практики: не було ніяких комісій при оплаті покупок в Італії , Ізраїлі , Єгипті . Наші туристи стикалися з подібними комісіями при безготівковому розрахунку за покупки в магазинчиках Туреччини і Греції.

Зняття готівки за кордоном обходиться ще дорожче. Ваш банк, крім плати за конвертацію, візьме комісію за переведення в готівку в банкоматі (1-1,5% + $ 3 по дебетової картки, 3% + $ 3 по кредитній). Не виключені і додаткові комісійні місцевих банківських установ (в середньому 2%), безпосередньо видають гроші. Такі комісії були відзначені, наприклад, в банкоматах деяких датських і ізраїльських банків.

Не прийнято

Перед відпусткою поцікавтеся у банку, який видав картку, розміром щоденного ліміту на кількість транзакцій, безготівкову оплату послуг і зняття грошей. За правилом банків, за день ви не зможете витратити більше $ 1-10 тис., В залежності від класу карти (з них максимум $ 400-500 можна перевести в готівку в банкоматі) і не зробите більше п’яти транзакцій по «пластику» Visa Electon / MasterCard Electronics і 20 — по золотих і платинових карт. Це правило, як запевняють банкіри, встановлено для своєрідного захисту від шахраїв: мовляв, потрап їм ваша карта, вони не зможуть витратити більше встановленого ліміту.

Якщо клієнту необхідно виконати більше операцій або оплатити більшу суму, достатньо зателефонувати в call-центр свого банку і зняти або відкоригувати ліміти на певний термін. Деякі банки можуть практикувати самостійну зміну клієнтом лімітів через послугу інтернет-банкінг. Цікавитися лімітами варто заздалегідь, щоб дзвінок в Україну з-за кордону не влетів в копієчку, і, нарешті, щоб просто попередити банк про те, що ви збираєтеся користуватися картою за кордоном. Іноді банки просто блокують використання карти за кордоном (частіше в ризикованих країнах), знову-таки в цілях перестраховки від шахраїв.

У кожному банку існує інтелектуальна система моніторингу карткових операцій. Такі системи вибудовують прогнозована поведінка клієнта, і якщо відбувається різка зміна, повідомляють про це оператору. Наприклад: клієнт використовує карту тільки для зняття готівки в Україні три-чотири рази на місяць. І раптом картка використовується в ювелірному салоні за кордоном. У такому випадку система може попередити про підозру або самостійно заблокувати карту до з’ясування обставин .

Банкомат або торгова точка в операції з карткою можуть відмовити і з інших причин. Одна з вельми неприємних — у фінустанови, обслуговуючого карту, немає інформації про банк, що випустило її.

Це технічна проблема. Якщо база даних (бін-таблиця з інформацією про картах, випущених різними банками по всьому світу) процесингового центру, що обслуговує банкомат або POS-термінал, давно не оновлювалася, може скластися неприємна ситуація: ваш банк працює досить довго і випускає карти досить давно, але , поїхавши за кордон з його карткою, ви отримуєте відмову. В цьому випадку потрібно спробувати різні банкомати або магазини. Якщо вони обслуговуються різними процесінговими центрами, то в одних місцях можуть бути більш старі бази даних, в інших — оновлені. Логічно додати, що ризик отримати відмову по карті, випущеної молодим банком або ледь запустив карткові проекти, з цієї причини вище.

Трапляється, що відмовляють в обслуговуванні карт на іншій підставі — через їх низького класу (Visa Electron або MasterCard Electronic). Частіше не приймають нізкоклассовие карти готелю і пункти прокату авто, рідше — магазини. Нічого, крім як розплатитися готівкою або дістати більш престижний «пластик» (якщо він є), в цьому випадку зробити не вдасться. Підозрілої закордонному персоналу може здатися неіменна карта — на такі за кордоном зовсім не варто покладатися, адже торговці теж побоюються підробок. З цієї причини, до речі, навіть власникам іменного «пластика» може знадобитися підтвердження особи: продавець в будь-який момент має право вимагати паспорт або права, якщо ви здалися йому підозрілим або просто розраховуєтесь на велику суму. Іноді без документів товари по «пластику» взагалі не продають, про що свідчать оголошення в магазинах. На цей випадок дуже бажано, щоб написання ваших особистих даних в закордонному паспорті і на картці було однаковим.

Спритність рук

Для подорожей в країни, де процвітає карткове шахрайство, краще відкрити картку спеціально «під поїздку». Список таких країн визначають платіжні системи. До речі, є в ньому і Україна, і Росія, і Польща. Вітчизняні банки до числа високоризикових відносять, перш за все, Малайзію, Таїланд, Сінгапур, Тайвань. Побоюються за безпеку карт і в Єгипті і Туреччині. Ніхто не застрахований як від банального злодійства картки і оплати по ній покупки, так і від зчитування інформації з магнітної смуги для підробки карти (як більш надійного захисту вже популяризують чіпові карти). За статистикою, 90% випадків шахрайства відбувається в банкоматах, де встановлюють зчитувальні пристрої в картрідер, накладки на клавіатурі і відеокамери над нею. Природно, фахівці радять уникати сумнівних торгових точок і підозрілих банкоматів з нехарактерними зовнішніми пристроями, і бажано не брати з собою в поїздки «пластик», на якому лежать великі суми, відкривши картку спеціально для цієї події.

У числі нехитрих способів крадіжки коштів з картки — подвійне списання грошей, популярне в дрібних магазинчиках і закладах громадського харчування. Списати довше, ніж передбачалося (не завжди навмисно) можуть також в готелях і пунктах прокату авто. Як правило, тут діє система попереднього резервування певної суми на картці в якості гарантії остаточної оплати. Після фактичного розрахунку вона повинна бути розблокована. Але крім того, що через некоректні дії персоналу моментальна розблокування після остаточного розрахунку відбувається далеко не завжди і власнику «пластика» доводиться чекати автоматичного розблокування (10-45 днів), трапляються і великі неприємності — зарезервовану суму можуть списати.

Якщо була порушена система прийняття картки до оплати, що призвело до неадекватних списань з рахунку клієнта, повернути гроші більш ніж реально. У таких ситуаціях діють правила, що встановлюються платіжною системою, однакові для всіх учасників. Клієнт пише заяву в банк, той робить запит в платіжну систему, отримує копії документів, що підтверджують цю операцію, і розглядає її. Якщо порушення підтверджується, банк виставляє вимогу про повернення грошей (charge back) на суму зайвого списання. Єдиний мінус в цій ситуації — втрата часу на розгляд (близько тижня). У разі підробки картки, коли довести щось важко, кожен банк приймає рішення індивідуально — віднести ці втрати на свій рахунок або на рахунок клієнта .

Щоб убезпечити себе під час перебування за кордоном, краще мати кілька карт різних платіжних систем, приєднаних до одного рахунку, на випадок, якщо по карті одній з систем здійснити транзакцію не вдасться. Доцільно мати мультивалютну картку, що дозволяє економити на витратах, пов’язаних з конвертацією валют. Необхідно звернути увагу на наявність карт кредитного класу (VISA Classic, MasterCard Standart і вище — Gold, Platinum), які дозволяють бронювати заздалегідь послуги проживання і трансферу, таким чином, економлячи комісію за переведення в готівку коштів. Оскільки в разі дебетних карт VISA Electron і Cirrus Maestro доведеться знімати готівку. В цілому за допомогою карт середнього рівня і вище в Європі і США можна здійснити оплату практично скрізь. Елементарне правило — не віддавати карту в чужі руки. Якщо з картою за кордоном щось трапилося, завжди можна зв’язатися з контакт-центром в Україні; правда, коштує такий дзвінок недешево.

Найчастіше за кордоном люди стикаються з проблемою втрати карти. Іноді клієнт виявляє, що термін її дії закінчився. Рідше відбувається розмагнічування «пластика». У цих випадках існує можливість заміни картки або екстреної видачі готівки за кордоном (крім карт класу Electron / Electronic).

Для цього на місці потрібно знайти офіс платіжної системи, через яку можна отримати тимчасову карту (без можливості зняття готівки) або живі гроші. Однак коштує ця послуга недешево: тимчасова карта — близько $ 200, видача готівки — в півтора рази дешевше. Якщо час не піджимає, можна замовити перевипуск карти (будь-якого класу) в своєму банку, і протягом декількох днів вона буде доставлена кур’єрською поштою або засобами DHL. Ця послуга обійдеться значно дешевше, однак зажадає більше часу. Може трапитися, що карту вилучив банкомат (три рази введено неправильний пін-код або стався технічний збій). В цьому випадку доведеться чекати інкасації банкомату, а якщо такої можливості немає, — випускати нову карту вже в Україні.